Ασφάλιση αυτοκινήτου: Ένας κλάδος που υποχωρεί μεν αλλά δίνει ρευστότητα

🕛 χρόνος ανάγνωσης: 5 λεπτά ┋

Ο κλάδος αυτοκινήτου μέχρι πριν μερικά χρόνια ήταν ο κυρίαρχος στην ασφαλιστική αγορά. Ο υποχρεωτικός χαρακτήρας και η ρευστότητα που έφερνε δεν άφηνε ασυγκίνητη καμία εταιρεία. Τα τελευταία 5 χρόνια, η τάση στον κλάδο αυτοκινήτου είναι πτωτική. Οι εταιρείες συνεχίζουν μία πολιτική υποτιμολόγησης ασφαλίστρων προκειμένου να αυξήσουν τα μερίδια αγοράς τους. Αυτό βέβαια εάν συνδυαστεί και με τις αυξημένες ζημιές (τροχαία) που καταγράφονται δημιουργεί μικρότερες κερδοφορίες. Πριν από 10 χρόνια ο κλάδος αστικής ευθύνης αυτοκινήτου είχε περίπου το 40% της συνολικής παραγωγής και πλέον έχει μόλις το 25% της παραγωγής. Η μείωση αυτή οφείλεται κυρίως στις ετήσιες μειώσεις ασφαλίστρων από τις εταιρείες, αλλά και στα πολλά ανασφάλιστα οχήματα που κυκλοφορούν. Υπολογίζεται ότι σήμερα κυκλοφορούν πάνω από 600 χιλ. ανασφάλιστα οχήματα και άμεση απαίτηση της ασφαλιστικής αγοράς είναι η δραστική εποπτεία από το Κράτος (συνδυασμός τροχαίας και Υπουργείου Μεταφορών) προκειμένου να μειωθούν.

Το άλλο χαρακτηριστικό του κλάδου είναι η είσοδος των ηλεκτρονικών πλατφόρμων πωλήσεων (aggregators) που διευκολύνουν τις ασφαλιστικές εταιρείες να πουλούν φθηνά ασφαλιστήρια αλλά κινούνται ανταγωνιστικά στην ανθρώπινη διαμεσολάβηση στερώντας ασφαλιστικές εργασίες από πράκτορες και μεσίτες.

Πώς επέδρασε η πανδημία στην παραγωγή αυτοκινήτου

Η πανδημία έφερε μείωση παραγωγής το 2020 λόγω των δύο lockdowns εκείνης της χρονιάς αλλά ταυτόχρονα έφερε και δραστική μείωση των ζημιών αφού μειώθηκε λόγω lockdown και η κυκλοφορία στους δρόμους. Έτσι πολλές εταιρείες είχαν την δυνατότητα να προχωρήσουν σε μειώσεις ασφαλίστρων. Όμως η κατάσταση το 2021 άλλαξε και οι ζημιές λόγω της μεγάλης κίνησης στους δρόμους αυξήθηκαν δραματικά. Έτσι κάποιες εταιρείες βρέθηκαν με μειωμένα ασφάλιστρα και αυξημένες ζημιές και έτσι περιορίστηκαν τα περιθώρια κέρδους τους.

Πώς επηρέασε τον κλάδο αυτοκινήτου η εκτίναξη των ζημιών το 2021

Τα τροχαία ατυχήματα έχουν εκτοξευτεί μέσα στο διάστημα Μαρτίου-Οκτωβρίου 2021 και αυτό δημιουργεί τεράστια προβλήματα στις ασφαλιστικές. Σύμφωνα με τα στοιχεία της ΕΛΣΤΑΤ τον Ιούλιο 2020 είχαμε 500 τροχαία ατυχήματα και τον Ιούλιο 2021 ο αριθμός ξεπέρασε τα 1.500 ατυχήματα.

Oι ασφαλιστικές πληρώνουν τις μειώσεις τιμολογίων στον κλάδο αστικής ευθύνης αυτοκινήτου και της αύξησης των ζημιών στον κλάδο. Οι περισσότερες ασφαλιστικές που έχουν κλάδο αυτοκινήτου προχώρησαν πέρυσι κατά την διάρκεια των lockdowns σε σημαντικές μειώσεις ασφαλίστρων θέλοντας να εκμεταλλευτούν την συγκυρία της έλλειψης κυκλοφορίας στους δρόμους και της μείωσης των ατυχημάτων.

Όμως η κατάσταση έχει αλλάξει δραματικά από το α' τρίμηνο 2021 μέχρι σήμερα καθώς όπως αναφέρουν στελέχη της αγοράς, τα τροχαία ατυχήματα (με θύματα και χωρίς θύματα) έχουν ξεπεράσει κατά πολύ τα τροχαία ατυχήματα που πραγματοποιήθηκαν μέσα στο 2019 , δηλαδή της τελευταίας χρονιάς πριν την πανδημία και τα lockdowns. Όπως χαρακτηριστικά μας είπε στέλεχος της ασφαλιστικής αγοράς “πρόκειται για μία πρωτοφανή εξέλιξη που έχει δημιουργήσει σημαντικά προβλήματα στους ισολογισμούς των εταιρειών και αντικατοπτρίζεται και στις αποζημιώσεις και στα τεχνικά αποτελέσματα”. Τα στελέχη των περισσότερων ασφαλιστικών επιβεβαιώνουν ότι αυτή η πρωτοφανής αύξηση των ατυχημάτων μετά τα lockdowns αιφνιδίασε την ασφαλιστική αγορά που δεν την περίμεναν σ' αυτό τον βαθμό. Η αύξηση των ζημιών , οδήγησε σε αύξηση του μέσου loss ratio της αγοράς στην ασφάλιση αυτοκινήτου πάνω από το 70% με αποτέλεσμα να έχουν μειωθεί σημαντικά τα όποια κέρδη από τον κλάδο αυτοκινήτου.

Άνοδος πληθωρισμού και εκτίναξη του κόστους και του χρόνου αποζημιώσεων

Ταυτόχρονα μέσα στο 11μηνο 2021 , οι συνθήκες που επικρατούν στο εμπόριο ανταλλακτικών (μεγάλες καθυστερήσεις, αύξηση κόστους μεταφορών) οδήγησε αφ' ενός στις καθυστερήσεις αποζημιώσεων αλλά και στην εκτίναξη του κόστους των ανταλλακτικών με αποτέλεσμα να αυξηθούν και οι αποζημιώσεις για τον κλάδο αυτοκινήτου. Οι ασφαλιστικές με απλά λόγια έχουν να αντιμετωπίσουν περισσότερα ατυχήματα και με πιο ακριβά προς αποζημίωση ατυχήματα.

Ευαίσθητη η αγορά στις τιμολογιακές αλλαγές

Η εγχώρια ασφαλιστική αγορά είναι εξαιρετικά ευαίσθητη στις τιμολογιακές αλλαγές στην ασφάλιση αυτοκινήτου. Αυτό σημαίνει ότι όποιες εταιρείες προχώρησαν σε σημαντικές μειώσεις τιμολογίων πέρυσι, την εποχή των lockdowns, σήμερα πολύ δύσκολα θα επαναφέρουν τα ασφάλιστρα σε υψηλότερα επίπεδα παρά το γεγονός ότι οι ζημιές τους έχουν πολλαπλασιαστεί. Οι επιπτώσεις φαίνονται και στις περισσότερες λογιστικές καταστάσεις.

Νέου τύπου ασφαλίσεις φέρνει η εξέλιξη τεχνολογίας στο αυτοκίνητο

Η τεχνολογία αυτοκινήτου εξελίσσεται ραγδαία και δημιουργεί νέες ασφαλιστικές ανάγκες. Η αυτόνομη οδήγηση θα είναι κανόνας σε μερικά χρόνια. Η ασφάλιση αυτοκίνητου μετακινείται προς την ασφάλιση έναντι του τεχνικού λάθους. Επίσης τα ηλεκτρονικά οχήματα απαιτούν νέους τύπους ασφάλισης που θα δούμε εντός των επόμενων ετών.

Διαβάστε ακόμη